Europaudvalget 2008-09
KOM (2008) 0627 Bilag 1
Offentligt
612660_0001.png
GRUNDNOTAT TIL
FOLKETINGETS EUROPA VALG
7. november 2008
Forslag til Europa-Parlamentets og Rådets direktiv om ændring af
direktiv 2000/46/EF om adgang til at optage og udøve virksomhed
som udsteder af elektroniske penge m.m. – "E-pengedirektivet"
KOM(2008)627
Resumé
Kommissionen har fremsat forslaget, fordi den mener, at E-
pengedirektivets definition af elektroniske penge er uklar og derfor
skaber uklarhed om anvendelsesområdet for direktivet. De retlige rammer
omkring tilsynsordning, undtagelsesregler og regler til bekæmpelse af
hvidvask af penge er desuden utilstrækkelige.
1.
Baggrund og indhold
Kommissionen har den 9. oktober 2008 fremsat forslag til ændring af
direktiv 2000/46/EF – E-pengedirektivet. Det nye direktiv ophæver det
gældende direktiv. Forslaget er fremsat på grundlag af Traktatens art. 95,
stk. 1. Vedtagelse sker efter art. 251 – fælles beslutningstagning.
E-penge er et elektronisk betalingsmiddel, hvor der på f.eks. et
"plastikkort" eller på en chip kan lagres et "beløb", som kan bruges til
betaling hos andre end hos "kortets" eller chippens udsteder. Modtageren
af betalingen får betaling fra udstederen på samme måde, som hvis det
havde været et betalingskort. E-penge vil typisk blive benytte ved små
beløb (kiosker, bagere) eller tilbagevendende betalinger, f.eks. kantiner, i
stedet for mønter.
E-pengedirektivet blev vedtaget for 8 år siden på baggrund af et ønske om
at bane vejen for, at andre end kreditinstitutter fik mulighed for at udstede
elektroniske penge. Direktivet har dog ikke haft den ønskede effekt. På
europæisk plan er der kun givet 20 tilladelser til fuldt autoriserede udstedere
af elektroniske penge, mens 127 virksomheder udsteder elektroniske penge
i henhold til en undtagelsesbestemmelse, hvor det har så begrænset et
omfang, at der ikke kræves en egentlig tilladelse hertil.
Direktivet om e-penge ønskes tilpasset direktivet om betalingstjenester -
direktiv 2007/64/EF om betalingstjenester.
I det nuværende direktiv er der juridisk usikkerhed om definitionen af
elektroniske penge, samt hvornår der er tale om en udsteder af elektroniske
penge. Dette har skabt tvivl om, hvilke forretningsmodeller, der falder ind
under direktivets anvendelsesområde. Efter forslaget skal elektroniske
penge defineres som en pengeværdi, som er repræsenteret ved et krav på
udstederen, og som er lagret elektronisk og udstedt efter modtagelse af
 PDF to HTML - Convert PDF files to HTML files
612660_0002.png
2/3
midler, og som tjener til at gennemføre betalingstransaktioner som defineret
i betalingstjenestedirektivet. E-penge skal indløses hos andre fysiske eller
juridiske personer end udstederen.
En evaluering har vist, at startkapitalkravet betragtes som unødigt strengt og
ikke proportionalt i forhold til den risiko, en udsteder af elektroniske penge
løber. Det foreslås, at kapitalkravet sænkes fra 1 mio. euro til 125.000 euro.
Der foreslås samtidig nye beregningsmetoder for fastsættelsen af kravet til
den
løbende
kapital
efter
samme
principper
som
i
betalingstjenestedirektivet. Egenkapitalen må aldrig være mindre end
startkapitalen.
Kravene til genindløselighed præciseres. Forbrugeren skal til enhver tid
have ret til at få indløst elektroniske penge, og det skal ske omkostningsfrit
ved indløsning af det fulde beløb. Hvis der kun indløses en del af beløbet
før kontraktens udløb, kan udsteder afkræve indehaver et gebyr, der svarer
til omkostningerne forbundet med gennemførelsen af transaktionen.
Den nye definition af elektroniske penge medfører, at udstedelsen heraf kan
henføres under undtagelsesbestemmelserne i artikel 34 og 55 i
betalingstjenestedirektivet om "små betalinger". Samtidig bør direktiv
2005/60/EF om forebyggende foranstaltninger mod anvendelse af det
finansielle system til hvidvaskning af penge og finansiering af terrorisme
ændres, så de forenklede regler om kundelegitimation også finder
anvendelse i relation til udstedere af elektroniske penge.
2.
Europa-Parlamentets holdning
Forslaget er fremsendt til Europa-Parlamentet. Der foreligger endnu ikke
noget om, hvornår Europa-Parlamentet forventes at udtale sig.
3.
Nærhedsprincippet
Kommissionen anfører, at direktiv 2000/46/EF har skabt et harmoniseret
indre marked for udstedelse af elektroniske penge i EU. Der udestår
imidlertid fortsat forskellige hindringer, og de bør elimineres på
europæisk plan. Elektronisk handel er pr. definition et globalt fænomen,
og isolerede nationale løsninger vil hæmme udviklingen af elektroniske
penge. De forskellige regler og principper bør være EU-dækkende,
således at de bliver ens i alle medlemsstater og dermed sikrer alle
markedsdeltagere retssikkerhed og ens spilleregler.
Regeringens vurdering er, at forslaget er i overensstemmelse med
nærhedsprincippet.
4.
Gældende dansk ret
Direktivet om e-penge er gennemført i lov om finansiel virksomhed - §§
308-333.
5.
Høring
 PDF to HTML - Convert PDF files to HTML files
612660_0003.png
3/3
Forslaget har været i høring i EU-specialudvalget for den finansielle sektor.
Telebranchen og Finansrådet har fremsendt bemærkninger. Telebranchen
støtter, at e-pengedirektivet tilpasses til direktivet om betalingstjenester.
Telebranchen peger på, at de gældende regler om genindløselighed fungerer
tilfredsstillende, og at de foreslåede regler om genindløselighed vil medføre
administrative byrder for branchen.
Det er Finansrådets opfattelse, at det gældende direktiv ikke hindrer
udviklingen af e-penge, og at der i Danmark ikke har været en
efterspørgsel efter e-penge. Forslaget bør ses i en snæver sammenhæng
med direktivet om betalingstjenester. Finansrådet sætter spørgsmålstegn
ved de foreslående kapitalkrav. Reglerne om genindløselighed bør
udformes enkelt, så reglerne ikke hæmmer udbredelsen af e-penge.
Der er endvidere fremsendt en række tekniske bemærkninger til forslaget.
6.
Andre landes holdninger
Andre landes holdninger kendes endnu ikke.
7.
Dansk holdning
Danmark støtter en effektivisering af betalingsformidlingen.
8.
Lovgivningsmæssige eller statsfinansielle konsekvenser
Lov om finansiel virksomhed skal ændres. Forslaget skal fremme
tilskyndelse til at oprette e-pengeinstitutter og dermed udstedelse af e-
penge for at opnå besparelse i håndteringen af kontanter i forbindelse
med små betalinger.
I dag er der endnu ikke sådanne institutter i Danmark. Dette vil indebære
et øget ressourceforbrug i Finanstilsynet, da de pågældende institutter
skal være under tilsyn. Finanstilsynets udgifter dækkes af de
virksomheder, som er under tilsyn. Forslaget forventes i øvrigt ikke at
have statsfinansielle konsekvenser
9.
Samfundsøkonomiske konsekvenser
I Danmark har ingen selskaber tilladelse som fuldt autoriseret udsteder af
elektroniske penge. 10 selskaber udsteder elektroniske penge efter
undtagelsesbestemmelsen.
En lettere adgang til at udstede e-penge vil gøre det mere attraktivt for
virksomheder at begynde at udbyde disse produkter. Internationale
undersøgelser viser, at der er store samfundsmæssige besparelser
forbundet med at benytte e-penge frem for fx kontanter. Øget udbud af e-
pengeprodukter vil også øge konkurrencen blandt udbydere af
betalingstjenester.
10. Tidligere forelæggelse for Folketingets Europaudvalg.
Der er fremsendt nærhedsnotat til Folketingets Europaudvalg.