PDF to HTML - Convert PDF files to HTML files

Europaudvalget 2012-13
EUU Alm.del EU-note E 38
Offentligt

Europaudvalget og Erhvervs-, Vækst- og Eksportudvalget

EU-konsulenten

EU-note

Til:

Dato:

Udvalgenes medlemmer

8. februar 2015

Kommissionen foreslår rimelige bankgebyrer og nemmere adgang til

oprettelse af bankkonti

Sammenfatning

Europa-Kommissionen fremsatte den 8. maj et forslag til EU-lovgivning,

som skal gøre det billigere og lettere for EU-borgerne at oprette en al-

mindelig bankkonto, ligesom det skal være lettere at sammenligne ban-

kernes gebyrer. Forslaget skal også gøre det nemmere at oprette beta-

lingskonto i et andet EU-land.

Forslaget er et af nøgleinitiativerne i Kommissionens Akt for Det indre

marked II fra oktober 2012. Fristen for Folketingets behandling af forsla-

get i relation til nærhedsprincippet udløber den 17. juli 2013.

Kommissionen fremsatte den 8. maj 2013 et forslag til et direktiv, der skal

fremme konkurrencen og gøre det lettere at sammenligne bankernes geby-

rer

. Det skal også være lettere for forbrugerne at oprette en bankkonto i et

andet EU-land.

Forslaget rammer ned i den aktuelle debat herhjemme, hvor det i starten af

året kom frem, at en række banker i Danmark var begyndt på at opkræve

gebyrer hos bankkunder for at have en almindelig lønkonto.

KOM (2013) 266.

1/7

PDF to HTML - Convert PDF files to HTML files

Baggrunden for forslaget

Kommissionen begrunder forslaget med, at en bankkonto efterhånden er

blevet en forudsætning for at kunne deltage fuldt ud i et moderne samfunds

økonomiske og sociale liv, hvor brugen af kontanter er kraftigt nedadgående.

Samtidig viser nyere undersøgelser, at ca. 58 mio. forbrugere i EU på over 15

år ikke har nogen betalingskonto.

Undersøgelser viser desuden, at forbrugerne stadig har svært ved at sam-

menligne tilbud og priser for betalingskonti fra forskellige banker, og at dette

afholder dem fra at skifte bank. Selv når det er muligt at sammenligne ban-

kernes priser, er processen med at flytte en eksisterende betalingskonto til en

anden bank kompleks. Der er desuden mange eksempler på, at forbrugere

ikke kan åbne en betalingskonto i et EU-land, hvor de ikke har bopæl.

Meget store forskelle EU-landene imellem

Kommissionen henviser bl.a. til en undersøgelse, som Verdensbanken gen-

nemførte i 2012, og som viser, hvor nemt/svært det er i EU-landene at oprette

en bankkonto samt muligheden for at flytte sin konto til en anden bank.

Hvad angår muligheden for at få

adgang til en betalingskonto

er der meget

store udsving. I den ene ende af skalaen, i Rumænien, har 55 % af forbruger-

ne ikke en bankkonto, mens tallet i den anden ene af skalaen, i

Danmark og

Finland,

er på under 1 %. Spørger man personer uden en bankkonto, hvad

årsagen er, angiver langt de fleste, at de ikke har brug for en. Men hvor der i

visse lande (fx i Belgien) er flere af de adspurgte, der har fået nej til en bank-

konto, er der ifølge undersøgelsen ingen af de adspurgte i Danmark, der har

mødt hindringer fra bankens side.

Hvad angår

kontogebyrer

henviser Kommissionen til en undersøgelse fra

2009, som også viser store udsving mellem landene. Undersøgelsen viste, at

de årlige gebyrer pr land varierer mellem 41 Euro (ca. 300 DKK) og 243,50

Euro (ca. 1.800 DKK). For Danmark viste undersøgelsen, at gebyrerne ligger

lige over 50 Euro om året (ca. 375 DKK). Da undersøgelsen vedr. bankgeby-

rer er fra 2009, må den dog antages at afspejle forholdene fra før den øko-

nomiske og finansielle krise for alvor satte ind.

2/7

PDF to HTML - Convert PDF files to HTML files

Hvad vil Kommissionens opnå med forslaget?

En forbedring af gebyrernes gennemsigtighed og sammenlignelighed og en

nemmere proces for kontoskift vil ifølge Kommissionen give forbrugerne bed-

re tilbud og lavere omkostninger. Samtidig vil finanssektoren nyde godt af den

øgede mobilitet blandt forbrugerne og de færre hindringer for markedsad-

gang, også på tværs af grænserne. Endelig vil Kommissionen sikre alle EU-

borgere ret til adgang til en almindelig betalingskonto, således at så mange

forbrugere som muligt kan drage fordel af forbedringerne.

Der er tidligere gjort forsøg på at tage hånd om disse spørgsmål. Kommissio-

nen har bl.a. tilskyndet sektoren til selvregulering og vedtog i juli 2011 en

henstilling om adgang til en almindelig bankkonto

. Disse tiltag har dog ikke

givet det ønskede resultat. 11 EU-lande har til dato ikke sikret forbrugernes

ret til at åbne en bankkonto.

Derfor er der ifølge Kommissionen behov for mere omfattende og juridisk

bindende foranstaltninger om almindelige bankkonti for at sikre, at det indre

marked fungerer for alle borgere.

Hvad går forslaget ud på?

Direktivforslaget forfølger tre formål:



at gøre det nemmere for forbrugerne at sammenligne de gebyrer,

som banker i EU tager for at tilbyde en bankkonto

at fastsætte en enkel og hurtig procedure for forbrugere, som ønsker

at skifte bankkonto, enten hos den samme bank eller til en anden

bank eller pengeinstitut.

at gøre det muligt for alle forbrugere i EU, uanset bopælsland eller

økonomisk situation, at oprette en almindelig bankkonto, som kan

bruges til de mest almindelige transaktioner.



Kommissionens henstilling 2011/442/EU

http://eur-

lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=OJ:L:2011:190:0087:0091:DA:PDF

3/7

PDF to HTML - Convert PDF files to HTML files

Gennemsigtighed af gebyrer for betalingskonti

Forslaget skal navnlig gøre det muligt for forbrugerne at sammenligne gebyrer

på de forskellige ydelser i banker og pengeinstitutter. I den forbindelse lægger

forslaget op til, at banker og pengeinstitutter skal udlevere en række doku-

menter til forbrugerne. Det gælder:

et dokument med oplysning om gebyrer med en liste over de mest

almindelige tjenester, og de gebyrer, der opkræves for hver af disse

en opgørelse over de gebyrer, betalingstjenesteudbyderen har op-

krævet i de foregående tolv måneder for tjenester ydet i forbindelse

med betalingskontoen

efter anmodning, et glossar over udtryk, der anvendes i forbindelse

med betalingskonti.

Dokumenterne skal udarbejdes efter en standardiseret terminologi og et stan-

dardiseret layout for at lette sammenligningen af forskellige bankers tilbud.

Endelig skal hvert EU-land have mindst én uafhængig hjemmeside over ban-

ker og pengeinstitutter (sammenligningswebsted) med oplysninger om de

gebyrer, der opkræves af bankerne og pengeinstitutterne. Hermed vil forbru-

gerne nemt kunne sammenligne priser og vilkår for de betalingskonti, der

findes på markedet.

Basale bankydelser skal være gratis eller tilbydes mod et ”rimeligt gebyr”

Forslaget fastsætter ikke noget loft over bankgebyrer. Til gengæld fremgår det

af forslaget, at EU-landene skal sikre, at banker tilbyder en række basale

ydelser (fx muligheden for at oprette konto, indsætte og hæve penge, betale

regninger mv.) enten vederlagsfrit eller mod et ”rimeligt gebyr”.

Det er op til EU-landene selv at fastsætte, hvad et ”rimeligt gebyr” er ud fra et

eller flere af følgende kriterier:

nationale indkomstniveauer

de gennemsnitlige kontogebyrer i landet

bankens reelle omkostninger ved at tilbyde en konto

nationale forbrugerpriser.

Det følger også af forslaget, at gebyrer for forbrugerens manglende overhol-

delse af aftalevilkårene også skal være rimelige.

4/7

PDF to HTML - Convert PDF files to HTML files

Det skal være nemmere at skifte bank eller konto

Det skal også være lettere for forbrugeren at skifte bank eller at skifte konto

inden for samme bank. Når en forbruger anmoder om at få overført alle eller

dele af sine løbende betalingsordrer (f.eks. kreditoverførsler eller direkte debi-

teringer) fra sin konto til en anden konto, skal banken tage sig af samtlige

etaper i forbindelse med flytningen. Forbrugerne kan også anmode om at få

overført den resterende saldo fra den gamle konto og om at få denne lukket.

Banker og pengeinstitutter skal gennemføre denne procedure inden for 15

dage (30 dage, hvis flytningen sker mellem udbydere, som er etableret i for-

skellige EU-lande), og denne tjeneste skal være gratis.

Endelig skal banken give forbrugerne fyldestgørende oplysninger om deres

ret til at skifte konto og proceduren herfor.

Mulighed for at oprette og anvende betalingskonti

Forslaget giver også forbrugerne i EU mulighed for at åbne en konto hos en

hvilken som helst bank eller udbyder i EU. Det gælder også, selv om de ikke

er bosiddende i det land, hvor udbyderen er etableret.

Herudover vil forbrugerne få ret til at oprette en betalingskonto med basale

funktioner, uanset hvor i EU de har deres bopæl, og uanset deres personlige

økonomiske situation. EU-landene skal sikre, at mindst én udbyder tilbyder en

betalingskonto med basale funktioner på deres område, og bør oplyse den

almene befolkning om, at der findes sådanne betalingskonti.

Endelig kan banker og pengeinstitutter ikke nægte at oprette en konto på

grund af en persons økonomiske situation.

Overholder forslaget nærhedsprincippet?

Kommissionen mener, at forslaget overholder nærhedsprincippet. Kommissi-

onen begrunder det bl.a. med, at de forskellige eller manglende regler i EU-

landene forhindrer adgangen til markedet på tværs af grænserne. De mange

regler gør, at banker, der vil udøve virksomhed på tværs af grænserne, ikke

kun skal opfylde forskellige krav i EU-landene, men også er forhindret i at

udnytte stordriftsfordele i forbindelse med udviklingen af procedurer. Lav kun-

demobilitet i almindelighed og ineffektive flytningsordninger i særdeleshed

5/7

PDF to HTML - Convert PDF files to HTML files

skaber hindringer for nye markedsdeltageres hvervning af kunder. Det fører til

ukonkurrencedygtige markeder og ulige forbrugerbeskyttelsesniveauer i EU.

Indførelse af fælles EU-regler for detailbanksektorens virkemåde vil derimod

give forbrugerne de oplysninger, der er nødvendige, for at de kan træffe et

informeret valg. Det vil medvirke til at skærpe konkurrencen og effektivisere

ressourcefordelingen i EU's marked for finansielle detailtjenesteydelser til

gavn for virksomheder og forbrugere.

Fælles spilleregler på EU-plan vil desuden give forbrugerne mulighed for at

handle over internettet og deltage i det digitale marked og dermed drage for-

del af mere attraktive produkter og tjenesteydelser i andre EU-lande. Hvad

angår bankgebyrers gennemsigtighed og flytning af konti har selvregulerings-

initiativer vist sig at være utilfredsstillende og ineffektive. Endelig, og navnlig

med hensyn til betalingskonti med basale funktioner, har gennemførelsen af

henstillingen fra 2011 ifølge Kommissionen været utilstrækkelig. Reglerne for

adgang til at oprette og anvende en basal betalingskonto er derfor fortsat

meget forskellige og usammenhængende i EU, hvilket sandsynligvis ikke vil

ændre sig i den nærmeste fremtid, især i betragtning af den verdensom-

spændende finansielle uro og nedskæringerne på de nationale markeder.

Kommissionen finder på denne baggrund, at direktivets mål ikke i tilstrækkelig

grad kan opfyldes af EU-landene selv og derfor bedre kan gennemføres på

EU-plan.

Folketingets indledende behandling af forslaget

De nationale parlamenter i EU har mulighed for at sende en begrundet udta-

lelse til Kommissionen, hvis de mener, at forslaget strider mod nærhedsprin-

cippet, dvs. hvis de mener, at EU-landene i tilstrækkelig grad gennem national

lovgivning vil kunne realisere forslagets formål om at gøre det nemmere at

sammenligne gebyrer og skifte bankonoto. Den begrundede udtalelse skal

fremsættes inden 8 uger fra forslaget er fremsat på alle sprog. Den danske

udgave forelå den 22. maj og 8-ugers fristen udløber

den 17. juli 2013.

Folketingets Europaudvalget besluttede den 1. februar 2013, at forslaget skul-

le gøres til genstand for et nærhedstjek i Folketinget

Ud over Folketinget er en række andre nationale parlamenter (det belgiske

senat, det finske parlament, den svenske Riksdag, det rumænske deputeret-

http://www.euo.dk/upload/application/pdf/c366de7d/12E16.pdf

6/7

PDF to HTML - Convert PDF files to HTML files

kammer samt det tyske Forbundsråd) begyndt at behandle forslaget. Det er

dog uvist om disse parlamenter især vil se på, om forslaget lever op til nær-

hedsprincippet eller om de hellere vil koncentrere sig om forslagets indhold.

Folketinget har nemlig også mulighed for over for Kommissionen – såvel in-

den for som efter 8-ugers fristen for nærhedstjekket

– at afgive bemærknin-

ger til forslagets indhold. Det skal blot fremgå klart af Folketingets udtalelse,

at bemærkningerne knytter sig til forslagets indhold og ikke til overholdelsen

af nærhedsprincippet.

Med venlig hilsen

Thomas Fich

(3611)

Jf. artikel 6 i protokollen om anvendelse af nærhedsprincippet og proportionalitetsprincippet

7/7